Bloomberg Línea — En los últimos años, el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) ha ajustado sus políticas para ampliar el acceso a la financiación hipotecaria, incluyendo modalidades que permiten financiar hasta el 100% del valor de la vivienda, lo que en la práctica elimina la exigencia de una cuota inicial en dinero para ciertos afiliados que cumplan las condiciones establecidas por la entidad.
Pero tener un crédito de vivienda “sin cuota inicial” no significa, en los términos del Fondo, que el solicitante sea eximido de tener ningún respaldo previo.
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Lo que establece la entidad es que el valor total del inmueble puede ser financiado con el crédito, siempre que el afiliado haya cumplido con un esquema de ahorro o traslado de cesantías que le permita alcanzar el puntaje requerido y demostrar capacidad de pago.
Este enfoque busca beneficiar especialmente a hogares que, aun teniendo ingresos estables, enfrentan dificultades para reunir recursos adicionales para la cuota inicial.
Para acceder a un crédito de vivienda sin cuota inicial en el FNA, el primer requisito es estar afiliado a la entidad. La afiliación puede hacerse mediante el traslado de las cesantías al Fondo Nacional del Ahorro o a través de un esquema de Ahorro Voluntario Contractual.
Ambos mecanismos permiten al FNA evaluar el comportamiento de ahorro del afiliado y constituyen la base para el estudio del crédito. Sin afiliación activa no es posible iniciar el trámite.
Un segundo elemento clave es la constancia en el ahorro. Aunque no se exige un pago inicial al momento de comprar la vivienda, el FNA sí evalúa el historial de ahorro del solicitante.
En el caso del Ahorro Voluntario Contractual, se analiza la regularidad de los aportes y el tiempo de permanencia. En el caso de las cesantías, se tiene en cuenta el monto acumulado y la estabilidad laboral. Este ahorro no se entrega necesariamente como cuota inicial, pero respalda la operación crediticia.
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El FNA utiliza un sistema de calificación o puntaje propio para aprobar los créditos de vivienda. Este puntaje tiene en cuenta variables como la antigüedad de la afiliación, el nivel de ingresos, la estabilidad laboral, el comportamiento de ahorro y la capacidad de pago.
Alcanzar el puntaje mínimo exigido es indispensable para acceder a la financiación total del inmueble. Si el puntaje no es suficiente, la entidad puede negar el crédito o solicitar ajustes en las condiciones.
En cuanto a la documentación, el solicitante debe presentar los soportes habituales exigidos en un crédito hipotecario. Esto incluye identificación, formulario de solicitud diligenciado, documentos que acrediten ingresos y actividad económica, y la información del inmueble que se desea adquirir.
El FNA realiza el estudio crediticio y, en caso de aprobación, exige la constitución de una hipoteca a su favor como garantía del préstamo.
El crédito de vivienda sin cuota inicial puede aplicarse a distintos tipos de inmuebles, siempre que cumplan las políticas del Fondo Nacional del Ahorro.
Esto incluye vivienda de interés social, vivienda de interés prioritario y, en ciertos casos, vivienda no VIS, de acuerdo con la normativa vigente y las condiciones del producto de crédito específico.
El inmueble debe cumplir con los requisitos legales y técnicos que exige la entidad para ser financiado.
Una vez radicada la solicitud, el FNA evalúa la información financiera, el puntaje del afiliado y las condiciones del inmueble. Si el crédito es aprobado, se procede a la firma de los documentos y al desembolso, de acuerdo con el cronograma establecido por la entidad y las condiciones pactadas con el vendedor de la vivienda.
En conclusión, el crédito de vivienda sin cuota inicial del FNA es una alternativa real para quienes buscan comprar vivienda sin contar con recursos inmediatos para un pago inicial.
Sin embargo, no elimina la necesidad de disciplina financiera previa, ya que el ahorro, la afiliación y la capacidad de pago siguen siendo requisitos centrales.
