Ciudad de México — El sistema Cobro Digital, mejor conocido como CoDi, que fue lanzado como la nueva forma de pagar digitalmente en México mediante códigos QR, aún batalla por alcanzar una meta ambiciosa propuesta por las autoridades financieras del país a casi tres años de su lanzamiento.
Los pequeños comerciantes, las tiendas de abarrotes, fondas, puestos semifijos, restaurantes de barrio y hasta las clásicas taquerías fueron los negocios a los que apuntaron Banco de México (Banxico) y la Asociación de Bancos de México (ABM).
El objetivo era reducir el uso de efectivo y atender los rezagos en materia de inclusión financiera, al ser una plataforma al alcance de las personas a través de un teléfono con internet y sin cobro de comisiones.
Sin embargo, a más de dos años de su lanzamiento, CoDi todavía no llega a los 18 millones de mexicanos fijados como meta inicial.
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La ABM no descarta un relanzamiento, dijo a Bloomberg Línea su presidente, Daniel Becker, pero los pequeños comercios ven que el efectivo sigue siendo el rey. Los mexicanos prefieren seguir cargando billetes y monedas en la cartera y evitar transacciones que podrían ser observadas por las autoridades fiscales.
Aún en la pandemia, el uso de efectivo no disminuyó, los billetes y monedas circulantes mantuvieron una demanda creciente y al 14 de marzo de 2022 el circulante tocó un máximo de MXN$2,487 billones.
Banxico y la ABM pusieron en operación a CoDi el 30 de septiembre de 2019. Aquel día, el banco central estimó que al cumplirse un año de operación debería haber 18 millones de usuarios, pero el avance ha sido lento y la meta no se ha alcanzado.
La meta de usuarios es insuficiente. Al 14 de marzo de 2022, hay registradas un total de 12 millones 854,584 cuentas validadas que pueden generar mensajes de cobro y se encuentran asociadas a un dispositivo enrolado.
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La meta de transacciones mediante CoDi tampoco se ha conseguido. Banxico estimó que al cabo de un año de operaciones se alcanzarían 28 millones de transferencias, pero al 14 de marzo de este año suman cuatro millones 103,423 operaciones y apenas 846,251 cuentas han realizado al menos un pago y 654,726 han realizado un cobro.
Banxico trabaja en el estudio y desarrollo de una plataforma encaminada a la implementación de una moneda digital tomando como base las características que hoy ya posee la infraestructura de compensación y liquidación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).
CoDi será una pieza angular en la nueva moneda digital de Banxico, ya que en una primera etapa se recurrirá al ecosistema del Cobro Digital a fin de permitir la realización de transferencias indicando únicamente el dato de beneficiario, como es el caso de un número celular, así como el mantenimiento temporal de saldos a favor de un usuario no bancarizado.
El futuro de CoDi
Daniel Becker, presidente de la ABM, dijo a Bloomberg Línea diagnostica que la penetración de CoDi ha sido mucho más gradual de lo que se esperaba, pero aseguró que es un buen mecanismo de inclusión financiera, por los 12 millones de usuarios que lograron sumar a la base de datos de Banxico.
Señaló que en ocasiones hay iniciativas potentes en México, pero el país no es un adaptor temprano (early adopter) de los nuevos procesos, pese a que CoDi tiene como objetivo la inclusión financiera.
“Yo creo que es una cosa muy potente de Banxico y la banca comercial y yo creo que es un muy buen momento para redefinirlo, recalibrarlo y relanzarlo”
Daniel Becker, ABM
Para la 85 Convención Bancaria se eligió como temática una banca incluyente en la era digital y los retos del cambio climático, pero la agenda la acaparan temas de perspectivas económicas, monetarias y de cambio climático.
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Jorge Sánchez Tello, director de Investigación Aplicada de la Fundación de Estudios Financieros (Fundef), dijo que cuando empezó el programa se esperaba que las personas pudieran “pagar los tacos” con CoDi, en su puesto favorito de la esquina, sin embargo, pese a todos los avances tecnológicos en la economía mexicana, la gente siguió usando efectivo.
Mencionó que incluso durante la pandemia hubo un mayor uso de servicios financieros y no financieros electrónicos, sin embargo, la gente no dejó de utilizar el efectivo y no se debe de olvidar que la economía tiene altos niveles de informalidad.
“CoDi a lo mejor se ha olvidado, no quiero verme radical diciendo que fracasó, pero le llamaría, ‘mucho ruido y pocas nueces’ en términos coloquiales. Si bien es una buena medida y se quiere apoyar para la inclusión financiera, el principal obstáculo para los pagos digitales, no solo CoDi, son hábitos del uso de efectivo en México”
Jorge Sánchez Tello, Fundef
Cuauhtémoc Rivera, líder de la Alianza Nacional de Pequeños Comerciantes (ANPEC), indicó que, en las pequeñas tiendas de abarrotes, que es el canal de comercio tradicional, solo entre 15 y 20% de esos comercios aceptan pagos con tarjeta de débito o crédito, y de esos porcentajes, apenas 20% conoce y utiliza CoDi.
“El QR sigue siendo una aspiración, la gente que usa esto son los bancarizados, pero en el comercio tradicional no se usa por temor a fraudes o tener un descalabro con el sistema de QR, además, en los comerciantes, la brecha digital es alta y a eso sumamos que los bancos no ven a los pequeños comerciantes con el perfil para abrirles cuentas”
Cuauhtémoc Rivera, ANPEC
Adolfo Ruíz, director de Comunicación y Relaciones Públicas en Banco Ve por Más, consideró que la adopción de una nueva tecnología siempre requiere algún tiempo para que los usuarios se familiaricen, no obstante, dijo que CoDi es un paso en el camino correcto para la inclusión financiera.
Refirió que, aunque se puede cuestionar que a más de dos años apenas 846.000 cuentas han realizado al menos un pago con CoDi, se debe tener en cuenta que el crecimiento ha sido seguro
“Sí ha habido un crecimiento importante en las operaciones de días hábiles, se están generando un promedio de 5.000 operaciones y los fines de semana son más de 2.000. Hablamos que en promedio, las operaciones son de 822 pesos. Sí hay una penetración, pero va lenta y segura”
Adolfo Ruíz, Ve por Más
Actualmente son las grandes empresas, las cadenas comerciales, empresas de telecomunicaciones y tiendas de autoservicio, principalmente, las que aceptan pagos con CoDi. En Ciudad de México el Metrobús comenzó a aceptar CoDi a partir de la pandemia como una forma de pago sin contacto ante los contagios de Covid-19.
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