Bloomberg — Todavía estás a tiempo de adoptar medidas inteligentes para tu jubilación este año y reformular tus estrategias de ahorro para 2026.
Tanto si acabas de incorporarte al mercado laboral como si te encuentras cerca del final de tu carrera profesional, los expertos aseguran que hay formas sencillas de mejorar tus ahorros para la jubilación. Las opciones van desde ajustar los impuestos hasta ampliar tu cartera de cuentas de inversión o explorar otras estrategias de planificación financiera.
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Aquí tienes algunos pasos que puedes seguir antes de que termine el año y formas de prepararte para 2026:
Medidas de ahorro
“Recuperar” las aportaciones. Aquellos que cumplan 50 años o más a finales de año pueden realizar aportaciones adicionales de «recuperación» a una cuenta IRA o 401(k). Con una cuenta IRA, los trabajadores de mayor edad pueden añadir US$1.000 adicionales al límite habitual de US$7.000 en 2025.
Con las cuentas 401(k), los ahorradores pueden aportar US$7.500 adicionales al límite estándar de US$23.500 para 2025. Si un ahorrador con una cuenta 401(k) tiene entre 60 y 63 años, puede añadir hasta US$11.250 en aportaciones de recuperación en 2025.
No queda mucho tiempo para aprovechar esta ventaja, pero en los periodos de pago que quedan antes de fin de año, los trabajadores podrían aumentar significativamente su tasa de ahorro 401(k) para ingresar más en la cuenta.
Amplía tu cartera. Muchos inversores piensan en tener una variedad de clases de activos, como acciones y bonos, pero la diversificación puede implicar también cuentas de inversión con diferentes tipos de tratamiento fiscal.
Expertos afirman que tiene mucho sentido tener una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, una cuenta 401(k) o IRA antes de impuestos y una cuenta Roth después de impuestos. Para abrir una cuenta Roth, debe cumplir ciertos límites de ingresos. Las cuentas se financian con dinero después de impuestos, de modo que no paga impuestos cuando retira sus contribuciones.
Las cuentas Roth son particularmente útiles para los ahorristas más jóvenes, que pueden ver cómo crecen las acciones libres de impuestos a lo largo de décadas. Y en una etapa posterior de la vida, cuando retirar dinero de una cuenta 401(k) o IRA antes de impuestos contribuye a una elevada factura fiscal, poder retirar dinero de una cuenta Roth puede resultar útil.
Realice una auditoría de costos. Numerosas personas no son conscientes de las comisiones que pagan por los fondos de los planes de ahorro para la jubilación en su lugar de trabajo. Si invierte en fondos mutuos gestionados activamente, es posible que exista un fondo indexado de menor costo en el plan que siga una estrategia similar.
“Lo ideal sería que la mayoría de las participaciones en el menú de su plan 401(k) tengan comisiones del 0,50% o menos”, señaló Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación de Morningstar. “Los costes de los fondos que superan el 1% son una señal de alarma que indica que tiene un plan de altos costos”.
Douglas Boneparth, fundador de Bone Fide Wealth, explica a sus clientes que los costos son como la fricción, y que “cuanta menos fricción, más lejos viaja tu dinero”. Otro aspecto a tener en cuenta es el costo de oportunidad. Si dejas los pagos de dividendos y otros fondos sin invertir en la opción de efectivo de tu cuenta de corretaje, podrías estar ganando prácticamente nada.
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Consejos fiscales
Recolección de pérdidas. Quienes hayan obtenido ganancias con acciones tecnológicas de gran capitalización que han mantenido durante algunos años sin duda obtendrán grandes beneficios, lo que significa impuestos sobre las ganancias de capital.
Las tasas impositivas sobre las ganancias de capital son del 0%, 15% o 20%, dependiendo de su nivel de ingresos. La mayoría de las personas pagan el 15%, que se aplica a quienes tienen ingresos entre US$48.351 y US$533.400. Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, el rango es de US$96.701 a US$600.050.
La recolección de pérdidas fiscales es una forma de compensar las ganancias de capital contabilizando las pérdidas de la cartera. Solo debe asegurarse de no infringir la regla de venta ficticia, que exige que el mismo valor, o lo que el IRS (por sus siglas en inglés, Servicio de impuestos internos) denomina un valor “sustancialmente similar”, no se compre dentro de los 30 días anteriores o posteriores a la venta.
De infringir esta regla, su pérdida será desestimada. Hay maneras de evitarlo: si vende acciones del sector salud, por ejemplo, y desea mantener su exposición al sector a través de un fondo cotizado en bolsa (ETF) diversificado del sector salud, puede hacerlo.
La recolección de pérdidas fiscales le permite compensar sus ganancias dólar por dólar. Si hay más pérdidas que ganancias, estas pueden compensar US$3,000 de ingresos ordinarios y el resto puede utilizarse en un año fiscal futuro.
Idealmente, los inversores o sus asesores realizarían la recolección de pérdidas fiscales a lo largo del año, pero para quienes no lo han hecho, no hay mejor momento que ahora.
Utilice un fondo asesorado por donantes. Ser caritativo puede traer grandes beneficios fiscales. Una forma de lograrlo es donando valores revalorizados directamente a un fondo asesorado por donantes (DAF, por sus siglas en inlgés) donde tenga una cuenta.
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Las cuentas DAF son como cuentas de inversión benéficas. Se obtiene una deducción fiscal por lo que invierte en ellas, evita pagar impuestos sobre las ganancias de capital y puede invertir el dinero del DAF como mejor le parezca y verlo crecer libre de impuestos mientras decide adónde enviarlo.
Una donación de acciones revalorizadas a DAF también puede ayudar a reducir la concentración en cualquier posición accionaria individual. “Las acciones de empleador son ideales para una contribución a un fondo asesorado por donantes”, afirmó Benz.
Para donar participaciones a largo plazo revalorizadas, solicita que los valores se transfieran directamente a la empresa DAF (muchas importantes firmas de servicios financieros tienen filiales DAF sin fines de lucro). La DAF vende el valor y abona el importe en su cuenta.
Puede deducir el valor total de mercado de las acciones en la fecha de la transferencia, hasta un 30% de su ingreso bruto ajustado. Si el valor supera esta cifra, puede trasladarlo a cinco ejercicios fiscales posteriores.
Para esto, hay que actuar rápido. La transacción tiene que completarse antes de fin de año, y un gran volumen de transacciones podría causar retrasos. Los patrocinadores de DAF como Fidelity Charitable, Vanguard Charitable y Schwab Charitable publican las fechas límite para las transacciones para asegurarse de que se hagan en 2025.
Si tu cuenta de corretaje y la empresa DAF que usas están relacionadas, es posible que puedas hacer la transferencia en línea hasta el 31 de diciembre.
Movimientos para 2026
Tenga en cuenta las nuevas normas de “recuperación”. En 2025, las contribuciones de recuperación al plan 401(k) de los trabajadores de 50 años o más podrían ingresarse en cuentas 401(k) tradicionales antes de impuestos y reducir los ingresos imponibles, independientemente de su nivel de ingresos.
En 2026, los trabajadores con ingresos superiores a US$150.000 el año anterior verán cómo sus contribuciones de recuperaciónse transfieren a cuentas Roth (plan de jubilación individual) después de impuestos, por lo que perderán esa protección fiscal.
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Planifique para las conversiones Roth. Estas conversiones le permiten convertir parte o la totalidad de una cuenta tradicional antes de impuestos en una cuenta Roth después de impuestos. El problema radica en el impuesto sobre la renta que debe pagar por la conversión, lo que puede llevarlo a una categoría impositiva más alta. Puede ser arriesgado realizar conversiones cerca del límite, ya que deben liquidarse antes del 31 de diciembre.
Una vez que presente sus impuestos y vea cuánto se alejan sus ingresos de la siguiente categoría, tendrá una mejor idea de si una conversión es conveniente, suponiendo que sus ingresos de 2026 probablemente sean similares a los de 2025. Estas transacciones pueden ser complicadas, por lo que sería conveniente consultar con un asesor financiero o un contador.
Aumentar las reservas de efectivo. La creación de empleo en el sector privado se estancó en el segundo semestre de 2025, y los empleadores privados reportaron 32.000 empleos menos en noviembre, según el Informe Nacional de Empleo de ADP.
Aumentar los ahorros de emergencia puede evitar que tenga que endeudarse con tarjetas de crédito o pedir prestado de un plan 401(k) si pierde su empleo. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento de Marcus by Goldman Sachs y Synchrony ofrecen una tasa del 3,65%.
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