Startups

Montadeudas, la estafa que daña la reputación de las fintech de créditos en México

La Secretaría de Seguridad y Protección Ciudadana ha identificado 660 apps fraudulentas que quieren confundirse con fintech de crédito y hay 350 carpetas de investigación abiertas

El score crediticio predice la probabilidad de que un solicitante de créditos cumpla con sus compromisos de pago.
16 de agosto, 2022 | 12:58 PM

Desde hace unos meses se han expandido las extorsiones y fraudes a través de la modalidad de montadeudas en México. Se trata de aplicaciones móviles que prometen créditos exprés sin revisión de buró de crédito y sin ningún tipo de requisito, sólo el acceso a los datos personales que se encuentran en el smartphone del usuario al momento de descargar la app que después usan para extorsionar.

Son grupos delictivos que se hacen pasar por empresas financieras emergentes, mejor conocidas como fintech.

Pero no es el único delito que daña la reputación y credibilidad de aplicaciones móviles de microcréditos que sí están trabajando por brindar inclusión financiera a los mexicanos, en un país donde sólo el 32.7% de la población tiene acceso a crédito formal, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021 (ENIF).

PUBLICIDAD

“Hay dos tipos de delitos. El primero es el fraude o extorsión donde la gente se hace pasar por un prestamista o por una institución con el objetivo de robar dinero al consumidor, en estos le piden dinero a cambio de hacer una solicitud de crédito o empiezan a ser mal uso de la información que alcanzan a extraer de los teléfonos móviles con el objetivo de dañar a la persona y de obtener un beneficio económico sin haber otorgado un servicio financiero”, explica a Bloomberg Línea, Roberto Salcedo, cofundador de Baubap, una fintech que ofrece préstamos alternativos.

“El segundo delito es el de montadeudas, que son empresas o individuos que sí están entregando un servicio de crédito, pero lo están haciendo con prácticas tóxicas que caen en el delito”, ahonda Salcedo, que junto con Luis Villarreal está democratizando el crédito digital en México desde 2018 a través de Baubap.

Esta práctica que se está expandiendo rápidamente en el último año ya está siendo investigada por las autoridades. En la conferencia de prensa matutina del presidente mexicano Andrés Manuel López Obrador del pasado 4 de agosto se dio a conocer que hay 350 carpetas de investigación abiertas en diferentes fiscalías, principalmente en la Ciudad de México. Además se han identificado 660 apps fraudulentas y ya se han dado de baja algunas de estas.

PUBLICIDAD

Bloomberg Línea identificó decenas de testimonios en las tiendas de aplicaciones de víctimas de estos grupos criminales que acceden a los permisos de los usuarios que solicitan los créditos para disponer de los contactos, contraseñas, y archivos privados de las personas para después extorsionarlas y obligarlas a pagar una cantidad mucho mayor a la que otorgaron.

Entre las apps con denuncias de los afectados por este fraude se encuentran: SueñoCredy, Rápikrédito Préstamos, Préstamo Rápido, OKDinero Préstamos, CashCash, Cashbox, Gopeso, Amplecash y José Cash (que ya no existe en la tienda de aplicaciones).

Los testimonios de los usuarios de estas aplicaciones coinciden en que son acosados, amenazados con publicar información privada e íntima en redes sociales o difundirla entre sus contactos, además de sufrir insultos por los supuestos departamentos de cobranza incluso antes de que se cumpla el plazo del pago de la deuda.

Al tener información sensible obligan a los deudores a pagar intereses exorbitantes. “Se cobran múltiples veces la cantidad que entregaron. Intereses excesivos que llegan en un mes a cobrar 10.000 pesos, por un crédito de 2.000 y la cobranza se hace en contra de la dignidad del consumidor “, asevera Salcedo.

Ricardo Mejía Berdeja, subsecretario de Seguridad Pública de la Secretaría de Seguridad y Protección Ciudadana declaró en la citada conferencia de prensa frente al presidente López Obrador: “Tenemos documentado un caso ya en vías de judicialización, que una persona depositó hasta 350 mil pesos. Todo está documentado y seguramente en breve habrá una respuesta penal y judicial al respecto”.

“Ya la fiscalía de la Ciudad de México, la Procuraduría Fiscal de la Federación y otras ya están en vías de judicializar casos, se han detectado ya las redes de vínculos de estos defraudadores y extorsionadores’', aseguró Mejía.

PUBLICIDAD

¿De qué tamaño es este fraude y cómo afecta al sector fintech?

“El problema es enorme y está creciendo porque la necesidad en un país como México, donde más de la mitad de la población económicamente activa no tiene acceso a crédito formal, provoca que el potencial para estas cosas sea gigantesco”

Roberto Salcedo, cofundador y CEO de Baubap

El emprendedor calcula que al igual que la oportunidad de negocio que tiene su fintech, la del fraude de montadeudas es también de alrededor de 40 millones de personas.

Pero además del tamaño de mercado y de personas que pueden ser impactadas por estos delincuentes, hay otro problema adyacente: la afectación de la credibilidad a plataformas serias de microcréditos como Tala, Baubap y Kueski.

“El problema es grande porque al final todos estamos en un mundo digital y todos estamos siendo parte del mismo ecosistema entonces para el consumidor va a ser más difícil distinguir quién es una empresa ética, quién está haciendo buenas prácticas de negocio y quién no lo está haciendo”, acusa Salcedo que ha otorgado un poco más de 1,5 millones de créditos a alrededor de 400 mil personas.

PUBLICIDAD

De acuerdo con App Radar, durante el último año (julio 2021 a julio 2022), estas aplicaciones en conjunto representan más de 21 millones de descargas. Tan sólo en julio, se descargaron 4.9 millones de aplicaciones, es decir en 1 mes, se descargó el 23.3% de todo un año (casi la cuarta parte).

En el listado de apps de microcréditos exprés hay 62 aplicaciones, 21 de ellas surgieron este año. De estas 21, 17 no cuentan con información sobre el origen o empresa detrás. Del total de apps, 43 no tienen un origen claro.

PUBLICIDAD

Las aplicaciones detectadas como fraudulentas tienen incluso calificaciones de 4.7 a 4.9 estrellas en las tiendas de apps porque muchas de ellas les piden a los usuarios calificar la app e incluso piden una reseña positiva antes de darles el servicio. “Eso es una alarma y una práctica muy común sobre todo en las aplicaciones de origen extranjero”, asegura Salcedo.

Puede ser complicado detectar qué aplicación de créditos es fraudulenta, pero Salcedo aconseja fijarse en ciertos focos rojos: “Las descripciones de la aplicación están mal redactadas, parece que se tradujeron automáticamente o están llenas de keywords (palabras clave) con el fin de que aparezcan en las primeras posiciones del buscador, además de tener correos de contacto de Gmail o Hotmail y no de un dominio propio de su marca”.

Otra forma de darse cuenta de que la app es parte de los montadeudas es buscar las opiniones negativas y ver la consistencia de esas, aconseja Salcedo, quien además reprocha que sin regulación del gobierno para estos servicios, se vuelve difícil diferenciarlos.

PUBLICIDAD

Desde hace seis meses se comenzaron a disparar las quejas en contra de supuestas instituciones de tecnología financiera en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

La Secretaría de Seguridad y Protección Ciudadana dijo que trabajaría en colaboración con la Condusef para emprender algunas acciones de difusión preventiva y se va a intensificar campañas de civismo digital, campañas informativas de alto impacto y se van a publicar los listados de las apps de cobro ilegítimo.

Por lo pronto en la página de la Condusef es posible revisar si las aplicaciones son legítimas a través del listado Sistema de prestadores de servicios financieros (SIPRES).

PUBLICIDAD

Fraudes también en cripto

También las startups de criptomonedas están sufriendo de fraudes. En los últimos años, la actividad económica en la web3 ha crecido exponencialmente. Y si bien este crecimiento ha atraído una serie de aplicaciones altamente innovadoras que ayudarán a redefinir el futuro de los servicios financieros, también ha atraído la atención de estafadores online.

Los robos digitales en criptomonedas suman alrededor de US$1.900 millones hasta julio a escala global, de acuerdo con Chainalysis. La forma de extraer los activos es através del hackeo.

Según Action Fraud, las víctimas pierden un promedio de US$25.000 dólares. Las pérdidas pueden ser de tan sólo US$50 y, en ocasiones, superar el millón de dólares. La forma tradicional de recuperar los fondos es a través de litigios civiles. Sin embargo, este proceso lleva mucho tiempo, sobre todo porque no existe un proceso específico de criptografía, y los costos pueden superar los US$75.000 dólares.

En este contexto, en mayo pasado la billetera  MetaMask, de ConsenSys, se asoció con Asset Reality, una solución integral para recuperar, gestionar y acceder a criptomonedas y otros activos que hayan sido robados.

Con la alianza entre MetaMask y Asset Reality las víctimas de estafas pueden recuperar sus activos digitales cuando sea posible. Sobre todo en los países más activos de MetaMask que en América Latina son Brasil, Argentina y México. Y en el resto del mundo en Alemania, Nigeria, Estados Unidos, Reino Unido, Filipinas, India, Vietnam, Francia y España.

Esto es posible debido a que el servicio de Asset Reality permite que múltiples víctimas de una operación de estafa unan sus fuerzas y presenten de manera colectiva una investigación más amplia contra una operación de estafa. Además se ocupará de realizar una investigación sobre cada operación de estafa, lo que aumentará en gran medida la probabilidad de recuperar los fondos y llevar a los estafadores ante la justicia.

PUBLICIDAD