Cómo proteger tu dinero tras ser despedido

Bloomberg Opinión — Si te acaban de despedir, probablemente te sientas desamparado y preocupado por lo que va a pasar a continuación, sobre todo si es la primera vez que pasas por ello.

Más allá de lo obvio (como hacer una revisión detallada de los gastos), hay algunos pasos cruciales más matizados para asegurarte de que no haces que la situación vaya de mal en peor. Si has trabajado para una empresa tecnológica o un banco, es probable que recibas una indemnización y unos beneficios bastante generosos, por lo que querrás evitar cualquier paso en falso para aprovecharlos al máximo.

En primer lugar, revisa el acuerdo de indemnización y asegúrate de que entiendes las condiciones, sobre todo el plazo que tienes para firmarlo y devolverlo. Si trabajas para una empresa enorme que acaba de despedir a miles de empleados, probablemente no haya mucho margen de negociación.

Pero si trabajabas en una empresa más pequeña, no des por sentado que no puedes pedir cosas, como ayuda para encontrar trabajo. Y no te olvides de asuntos varios como los días de vacaciones no utilizados o los gastos no reembolsados.

Independientemente del tamaño de la empresa, presta especial atención a las cláusulas de no competencia que te impidan trabajar durante un tiempo determinado.

Si parte de su retribución consistía en opciones sobre acciones o unidades de acciones restringidas, el acuerdo de indemnización debe detallar también cómo se tratará la retribución en acciones no devengada (debe comprobar también su plan de incentivos en acciones y los documentos de concesión, para saber exactamente qué queda pendiente).

Algunos acuerdos de indemnización especifican que se perderá todo el capital no invertido en caso de despido, mientras que otros pueden prever la adquisición inmediata de una parte o la totalidad del mismo, incluido un plazo determinado para hacer uso de las acciones. Por ejemplo, el CEO de Alphabet, Sundar Pichai, dijo que la empresa estaba acelerando la adquisición de unidades de acciones restringidas durante un período de tiempo para los empleados despedidos.

En el frente fiscal, la indemnización por despido puede ser complicada. Por lo general, se grava al mismo nivel que el resto de los ingresos, pero, al igual que ocurre con las bonificaciones, la cantidad que retenga el empleador en concepto de impuestos dependerá de cómo se abone la indemnización. Si está separada del salario normal, en EE.UU. se aplica un tipo fijo de retención del 22%. Si es inferior a su tasa impositiva, podría tener que pagar la diferencia a la hora de pagar impuestos. Si una parte o la totalidad de la indemnización por despido se abona en forma de pago único, podría situarse en un tramo impositivo más alto.

Si recibe la indemnización en forma de pago único, sería prudente poner a trabajar la mayor cantidad posible. Busque refugios líquidos que rindan más que hace años: cuentas de ahorro de alto rendimiento, fondos del mercado monetario y letras del Tesoro.

En cuanto a los planes 401(k) de jubilación en EE.UU., los trabajadores despedidos suelen tener varias opciones. Pueden mantener sus cuentas de jubilación con su anterior empresa o transferirlas a una cuenta IRA o a un nuevo plan 401(k) una vez que encuentren trabajo.

Sin embargo, antes de hacer cualquier movimiento, comprueba si tu despido es efectivo de inmediato o si sigues en nómina unas semanas más. Si se trata de esto último, intenta financiar tu 401(k) para conseguir el dinero de contrapartida de tu empresa: básicamente es dinero gratis, dice Rachel Elson, planificadora financiera certificada.

Lo más importante que debes recordar si haces una transferencia 401(k): Transfiérelo directamente a un custodio de IRA, no a tú mismo, el titular de la cuenta. Si no lo haces, estará sujeto a una retención obligatoria del impuesto sobre la renta del 20%.

En cuanto a la cobertura sanitaria, es aconsejable valorar las diferencias entre continuar la cobertura con su anterior empresa a través de Cobra, acogerse al mercado de seguros médicos individuales o, si estás casado, inscribirse en el plan de tu pareja. (Y no tienes que esperar hasta la inscripción abierta para la última opción; un despido se considera un acontecimiento que da derecho a la cobertura sanitaria).

Por último, no te olvides de la cobertura del seguro de vida que hayas podido tener en tu empresa. Muchas empresas tecnológicas ofrecen prestaciones por fallecimiento tan generosas que algunos empleados nunca se molestan en contratar una cobertura adicional. Si te han despedido, es importante que lo revises, según Elson. Si eres soltero y no tienes a nadie a tu cargo, probablemente te parezca bien dejarlo pasar por ahora. Pero si tienes a alguien que depende de ti para sus ingresos, como un hijo o un padre anciano, te conviene contratar una póliza de vida temporal.

El tiempo que una persona puede estar sin trabajo es una incógnita, sobre todo en esta economía. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales indican que casi el 70% de los desempleados encontraron trabajo dentro de los cuatro meses.

Esta nota no refleja necesariamente la opinión del consejo editorial o de Bloomberg LP y sus propietarios.