Bloomberg — Cuando Betsy Goldstein inició los trámites de divorcio a los 53 años, se encontró con una compleja red de formularios fiscales, cuentas de jubilación y escrituras de vivienda, asuntos financieros de los que no se había preocupado durante más de dos décadas de matrimonio. Por si fuera poco, era 2020, la pandemia estaba en pleno apogeo y, de repente, había mucho en juego.
“Realmente necesitaba que me ayudaran”, recuerda. Un mediador le sugirió que contratara a un especialista, no solo a un asesor financiero, sino a uno capacitado para manejar los detalles económicos del divorcio. Eso la llevó a Geoffrey Burroughs, un analista financiero certificado en divorcios, o CDFA. A través de Zoom, revisaron sus gastos previstos y elaboraron un plan presupuestario para después del divorcio.
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“Me dio deberes: “Betsy, quiero que anotes todos tus gastos, tanto los actuales como los que prevés que tendrás en el futuro”“, cuenta Goldstein, que vive en Maryland y es directora editorial de un blog de gastronomía. Cinco años después, sigue siendo su clienta.
Burroughs forma parte de un sector en rápida expansión del mundo del asesoramiento financiero que atiende a un grupo de personas que se enfrentan a un divorcio en una etapa tardía de su vida, una tendencia que está transformando la planificación patrimonial en Estados Unidos.
Según el Instituto de Analistas Financieros de Divorcios (IDFA), en la actualidad hay alrededor de 3500 analistas financieros de divorcios certificados en Estados Unidos, lo que supone un aumento del 40% en la última década. Muchos de ellos operan en la intersección entre la gestión patrimonial, la planificación de la jubilación y el derecho de familia, prestando servicio a un grupo demográfico que está cobrando protagonismo en la economía del divorcio: los estadounidenses de edad avanzada.
Los llamados divorcios grises —separaciones que afectan a personas de 50 años o más— se han vuelto más comunes, incluso cuando las tasas de divorcio en los grupos de edad más jóvenes disminuyen. Para los mayores de 65 años, las tasas de divorcio han aumentado desde la década de 1990. La mayor esperanza de vida, el síndrome del nido vacío, la reducción del estigma social y la fragilidad de los segundos o terceros matrimonios son factores que contribuyen a ello.
“Hay muchos divorcios en edades avanzadas”, afirma George Mannes, editor de finanzas personales de AARP The Magazine, una publicación de la organización sin ánimo de lucro que presta servicio a los estadounidenses de edad avanzada. “Quizás tengas hijos, quizás los hijos estén fuera estudiando, quizás los hijos hayan terminado la universidad. Hay mucha menos presión social para permanecer casado por las apariencias, hay menos vergüenza asociada al divorcio que en generaciones anteriores”.
Casi el 40% de los adultos que se divorcian en Estados Unidos tienen ahora más de 50 años, según la IDFA. Dado que los años de ingresos de este grupo han quedado atrás en su mayor parte o en su totalidad, las decisiones relacionadas con el dinero pueden tener consecuencias mucho más importantes, y los errores financieros cometidos durante o después del divorcio pueden tener un impacto más grave.
Más que gestionar
Para aquellos cuya fortuna ha crecido a lo largo de su vida adulta, también hay más aspectos que considerar y gestionar. Aunque es difícil determinar con exactitud la riqueza de los divorciados estadounidenses, se espera que los baby boomers y las generaciones mayores transfieran casi US$100 billones a sus herederos para 2048, según Cerulli Associates.
“Hay personas que están a punto de jubilarse o que ya lo están y que pueden tener o no suficientes ahorros para la jubilación, y que además se enfrentan a la que probablemente sea la mayor transacción financiera de toda su vida”, afirma Carol Lee Roberts, presidenta de la IDFA. “Por eso es muy importante contar con un asesor que les ayude y que esté específicamente formado en el código fiscal y las implicaciones de la planificación del divorcio”.
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Los CFDA se centran en los aspectos financieros de la separación. Esto incluye planificar los presupuestos tras el divorcio, evaluar las obligaciones fiscales, analizar la división de las cuentas de jubilación y prever los gastos de vivienda. El objetivo es poner de manifiesto las implicaciones a largo plazo de las innumerables decisiones que conlleva una separación definitiva, como quién se queda con la casa, cómo se dividen las pensiones o si se aplica una pensión alimenticia.
“Hay personas que están a punto de jubilarse o que ya lo están, que pueden tener o no suficientes ahorros para la jubilación, y que probablemente se enfrentan a la mayor transacción financiera de toda su vida”.
El auge de los asesores especializados en divorcios pone de manifiesto una brecha más amplia en la gestión del patrimonio en la tercera edad. Las parejas mayores que se separan cerca de la jubilación o ya jubiladas a menudo se enfrentan a una densa maraña de activos (pensiones, cuentas IRA, rentas vitalicias, propiedades conjuntas) en un momento en el que la flexibilidad financiera se está reduciendo.
Para convertirse en CDFA, los candidatos deben tener al menos tres años de experiencia en el sector y, a continuación, asistir a clases y aprobar un examen. Sus tarifas por hora suelen oscilar entre US$200 y US$400, según la IDFA.
Caja de documentos
Los asesores con certificación en divorcios suelen empezar por revisar la totalidad de las carteras y los activos de sus clientes.
Lorraine Salvo, directora de planificación financiera de Palisade Capital Management en Nueva Jersey, dice que a veces le entregan una caja llena de documentos: extractos bancarios, pólizas de seguro, antiguos certificados de acciones. Ella analiza cada documento y luego ayuda a cada cliente a elaborar un presupuesto para después del divorcio. Algunos casos son más complejos y pueden implicar varias viviendas o asesoramiento sobre las implicaciones fiscales de diversas cuentas de jubilación. Para algunos clientes, incluso traza múltiples escenarios para que puedan ver el efecto financiero de las distintas opciones antes de tomar una decisión.
Brian Canning había sido asesor financiero durante más de una década, ayudando a sus clientes a lidiar con cuestiones económicas relacionadas con acontecimientos importantes de la vida. Entonces, se encontró lidiando con su propio divorcio. El fundador de Brave New Wealth en California se separó de su esposa hace unos cinco años, y la pareja contrató a un CDFA como tercera parte neutral para facilitar el proceso.
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Dijo que el asesor fue capaz de “convertir un proceso emocional en un proceso basado en números y en la equidad”. El experto que contrató cobraba unos US$300 por hora, lo que, según Canning, valió la pena. De hecho, calcula que le ahorró tener que gastar más en honorarios de abogados, ya que hizo que el divorcio fuera más amistoso.
“Fue útil contar con una persona neutral que nos proporcionara un terreno de juego equitativo para hablar de esas cifras”, afirmó.
Por supuesto, no todas las parejas que se separan necesitan un planificador financiero, y mucho menos uno especializado en divorcios, señaló Burroughs, asesor financiero de Harbor Investment Advisory, con sede en Maryland.
Nicho de asesoramiento
Aun así, para quienes trabajan en el sector del asesoramiento financiero, la especialización en divorcios puede ser una forma de diferenciarse dentro de su campo.
“Sin duda, tener un nicho ayuda. Representa el 20% de mi negocio, es una parte importante”, afirma Burroughs, que también es expresidente de la junta directiva de la organización sin ánimo de lucro Collaborative Dispute Resolution Professionals. Recientemente ha creado un canal de YouTube llamado “Divorce Finance with Geoff” (Finanzas del divorcio con Geoff) para ofrecer consejos sobre el proceso.
La IDFA existe desde 1993 y ha formado a más de 6000 analistas. No solo los asesores pueden obtener la clasificación de divorcio, sino también los abogados y los asistentes jurídicos. Actualmente, alrededor del 60% de los licenciatarios de la IDFA son mujeres.
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Marguerita Cheng obtuvo la certificación de la IDFA en 2010. No se considera una sustituta de los abogados ni de los terapeutas. Ayuda a sus clientes a plantearse diversas situaciones, por ejemplo, ¿qué pasaría si vendieran la casa y se mudaran a un piso de alquiler?
“Hay un aumento en el número de divorcios entre personas mayores, y ese aumento significa que más personas quieren recibir asesoramiento”, dijo desde su oficina en Maryland. “No quiero que las personas sobrevivan al divorcio, quiero que prosperen”.
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