Bloomberg Línea — Un objetivo cliché pero necesario de un sinnúmero de personas cada Nochebuena es aprender a hacer su presupuesto personal y familiar para no estar con los bolsillos vacíos antes de que termine cada mes, o lo que es peor, endeudadas.
Dos expertos en finanzas personales brindan en conversación con Bloomberg Línea una serie de consejos para no gastar más de lo que gana en 2026 e incluso invertir.
El mercadólogo y consultor guatemalteco César Tánchez explica que para comenzar es indispensable diferenciar dos conceptos: gestión financiera, que es la manera en que las personas manejan sus recursos; y planificación financiera, es decir, hacia dónde quieren llegar.
Pero es imposible definir hacia dónde llegar y las estrategias para lograrlo cuando no hay conciencia de los ingresos y de los gastos, las piezas clave de un presupuesto.
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“Sea en un papel, en una app del celular o en un Excel, como nosotros queramos llevar el presupuesto, lo importante es anotarlo, porque si no lo anotamos, no nos damos cuenta de la cantidad de gastos que realizamos”, dice Tánchez. “Hay gastos que son recurrentes y ‘pequeños’, pero que en conjunto suman una enorme cantidad de dinero”.
El experto brindó un ejemplo personal. Al hacer su presupuesto, se dio cuenta de que comer fuera de casa a diario, aun en restaurantes de comidas rápidas de bajo costo, le estaba saliendo caro a final de mes.
De no haber anotado, nunca se hubiera dado cuenta y tampoco tomado una decisión: pagar una cocinera para que le preparara la comida de la semana y así cuidar su bolsillo, pero además su salud.
Palabras más, palabras menos, un buen presupuesto permite identificar los gastos fijos y los variables, para establecer cuáles se pueden modificar o quitar.
“El control de gastos es para mí crucial, porque si no sabes cuánto gastas, no tienes un presupuesto. Tú no puedes hacer nada cuando no sabes a qué te estás enfrentando”.
César Tánchez
Respecto a la otra parte del presupuesto, los ingresos, el experto dice que además de agregar las entradas fijas, es necesario añadir las variables.
En el caso de trabajadores independientes que no tienen un ingreso fijo, sugiere sumar lo recibido durante el último año y dividirlo en 12 meses para tener un promedio mensual y que sirva como base para establecer los gastos.
Otro consejo, para quienes llevan años trabajando de esta manera, es establecer los meses con mayores ingresos y apartar una cantidad de dinero para los meses con menores ingresos, algo así como una proyección del ingreso promedio.
“Si en diciembre recibes US$1.000 y en enero US$500, la proyección de ingreso promedio será de US$750″, dice Tánchez. “Ese excedente de diciembre no es que lo vayas a gastar, sino que será una reserva económica para el mes siguiente”.
Solo cuando hay un presupuesto con los datos exactos de ingresos y gastos se puede hablar de planificación financiera.
Cómo distribuir el presupuesto y en qué invertir
Henry Amorocho, consultor y docente en economía en la Universidad del Rosario en Colombia, detalla cómo debería ser la distribución del presupuesto, pero antes hace una salvedad acerca de los ingresos.
“Los ingresos deben estar definidos con base en contratos que estén vigentes y reales, no en posibilidades”, dice Amorocho. “Uno tiene que hacer presupuesto siempre ajustado a la realidad y con base en esa realidad, establecer los gastos”.
En un presupuesto familiar, sugiere dedicar el 60% a los gastos esenciales: alimentación/manutención, pago del arriendo, pagos en prestación de servicios en materia de salud y educación.
“Y, desde luego, hay que tener otro 20% entre gastos para transporte, salidas y recreación, es decir, para el esparcimiento. Si una persona dedica presupuesto para su esparcimiento y el de su familia, tiene salud mental y física, indispensables para que siga en estado de productividad”, agrega el experto.
La pregunta del millón es qué hacer con el 20% restante y para Amarocho la respuesta es clara: invertirlo.
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Una buena alternativa para invertir son los Certificados de Depósitos a Término (CDT), productos financieros para sacarle rendimiento a los ahorros depositándolos en un banco durante un periodo determinado y con una tasa de interés fija, de acuerdo con Amorocho.
El experto también recomienda invertir ese 20% restante en el mercado de valores. “Ahorita hay modalidades para invertir esos ahorros en las bolsas de valores, incluso con montos pequeños”, agrega.
