Tarjetas de Crédito: ¿Cómo calcular el monto final a pagar por la tasa de interés?

Según Asobancaria, los intereses corrientes tienen que ver con la tasa de interés que fija una entidad financiera por el crédito, cuya liquidación puede ser fija o variable. Para las tarjetas de crédito, se pagará siempre una tasa de interés fija:

Tarjetas de Crédito: ¿Cómo calcular el monto final a pagar por la tasa de interés?
10 de julio, 2024 | 09:26 AM
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Bogotá — La tasa de interés, de acuerdo con Asobancaria, es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito.

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Por lo que, indica Bancolombia, la tasa de interés establece un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. Este valor tiene un tope máximo de cobro (tasa de usura), el cual está vigilado y regulado por la Superintendencia Financiera.

“Al tener una línea aprobada de crédito en su tarjeta, el Banco le cobrará intereses la utilización de este cupo, y los cobrará sobre la porción de este dinero que utilice. Por esto mismo, entre más cupo de su tarjeta de crédito uses para financiar compras o hacer avances, también tendrá que pagar más intereses y, por tanto, pagar cuotas mensuales más altas”, explica esta entidad financiera.

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Otro detalle a resaltar es que no todas las compras generan, necesariamente, la misma tasa de interés. Puede haber promociones o algunos pagos en donde se cuente con tasas preferenciales determinadas por la entidad financiera.

Ahora bien, los intereses por mora son aquellos que se cobrarán a partir del momento en que se deja de pagar las cuotas de tu tarjeta de crédito. Estos intereses, dice Asobancaria, “deben ser asumidos por el incumplimiento de una obligación contraída, en este caso con la entidad financiera. Estos solo operan un día después de que se haya cumplido la fecha de pago estipulada y no se reporte la cancelación de la cuota, o en su defecto, del crédito; y su cobro se hace sobre el capital de la cuota que se debe”.

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¿Cómo calcular el monto final a pagar por la tasa de interés?

De acuerdo con Monet, se deben tener en cuenta los siguientes conceptos:

  • Tasa de Interés Anual (APR): es el porcentaje que representa el costo del crédito durante un año. Es importante entender que esta tasa se expresa en una base anual, pero los intereses en las tarjetas de crédito se calculan y acumulan diariamente.
  • Saldo pendiente: es la cantidad de dinero que debes en tu tarjeta de crédito en un momento dado. Este saldo incluye todas las compras, adelantos de efectivo, intereses acumulados y cargos adicionales que aún no has pagado.
  • Intereses diarios: los intereses en las tarjetas de crédito se calculan diariamente sobre el saldo pendiente. Para calcular los intereses diarios, la APR se divide por el número de días del año, y luego se multiplica por el saldo pendiente al final de cada día.
  • Capitalización de intereses: ocurre cuando los intereses acumulados se agregan al saldo pendiente, lo que resulta en que los intereses futuros se calculen sobre una base más alta. Esto puede conducir a una acumulación acelerada de deuda si no se paga el saldo completo de la tarjeta cada mes.
  • Pagos y fechas de corte: los pagos realizados en una tarjeta de crédito se aplican primero a los intereses acumulados y luego al saldo principal. La fecha de corte es el último día del ciclo de facturación.
  • Términos y condiciones: es importante leer y comprender los términos y condiciones de tu tarjeta de crédito, ya que estos determinan cómo se calculan y aplican los intereses, así como cualquier tarifa asociada.

Ya con esa información, se puede hacer el cálculo teniendo en cuenta, dice Monet, lo siguiente:

  • Tasa de interés diaria: la tasa de interés anual (APR) de la tarjeta se divide por el número de días en el año para obtener la tasa de interés diaria. Por ejemplo, si la APR es del 20%, la tasa de interés diaria sería aproximadamente del 0.0548%.
  • Cálculo de intereses diarios: cada día, se calcula el interés sobre el saldo pendiente de la tarjeta utilizando la tasa de interés diaria. Este cálculo se realiza multiplicando el saldo pendiente por la tasa de interés diaria.
  • Acumulación de Intereses: los intereses calculados se acumulan en su saldo pendiente. Esto significa que cada día, los intereses se suman al saldo pendiente de su tarjeta, lo que resulta en un saldo más alto al día siguiente.
  • Pago de Intereses: cuando realiza un pago en su tarjeta de crédito, una parte de este pago se destina a cubrir los intereses acumulados y el resto se aplica al saldo principal. Es importante recordar que pagar solo el saldo mínimo no elimina los intereses acumulados por completo.