¿Cómo aplicar a la amnistía de créditos de estudiantes en EE.UU.?

Bloomberg — Ahora que la solicitud de alivio de la deuda de los préstamos estudiantiles está oficialmente abierta en EE.UU., millones de estudiantes del país están en camino de que se les perdonen US$10.000 o más en préstamos. Para muchos, es sólo una gota de agua.

Hasta 40 millones de estadounidenses podrían beneficiarse de la iniciativa, y 45% de las personas con préstamos estudiantiles verían sus deudas terminadas por completo, de acuerdo a una estimación de la Oficina Presupuestaria del Congreso.

No obstante, una mayoría seguirá pagando aún si califican para el alivio. Además, la moratoria de pagos de casi tres años terminará a fin de este año, lo que implica que para muchos deudores, los préstamos volverán a convertirse en una fuerte carga.

Ello incluye a los que tienen ingresos por encima del tope de calificación para el alivio (US$125.000 al año o US$250.000 para parejas casadas) pero siguen bajo presiones de fuertes deudas.

“Para muchos de nosotros, hemos olvidado cómo son nuestros préstamos estudiantiles y lo que tendremos que pagar por ellos”, dijo Jacob Channel, economista senior de LendingTree.

Esto es lo que los expertos financieros recomiendan ahora mismo para hacer frente a la deuda estudiantil, más allá de solicitar la condonación de 10.000 dólares.

Solicite un reembolso

Los pagos realizados durante la pausa de la pandemia pueden ser reembolsados y luego perdonados.

“Para un par de mis clientes que han pagado sus préstamos durante el período de suspensión de pagos, planeamos solicitar un reembolso de los US$10.000 que puede devolverles y proporcionarles más dinero en efectivo para invertir o ahorrar hacia sus otros objetivos”, dijo Leland Gross, fundador de PeaceLink Financial Planning en Virginia Beach, Virginia.

El Departamento de Educación ha dicho que algunos prestatarios recibirán automáticamente los reembolsos cuando soliciten la condonación del préstamo estudiantil a través de la aplicación recientemente abierta. Aquellos con préstamos directos, FFEL o Perkins que están en manos del Departamento de Educación siguen siendo elegibles para recibir reembolsos, pero tienen que ponerse en contacto con sus administradores de préstamos.

Erik Kroll, planificador financiero certificado y propietario de Student Loans Over 50, recomienda comprobar si su administrador de préstamos ha cambiado, ya que algunas empresas dejaron de prestar servicios a los préstamos federales durante la pandemia.

Comience a hacer pagos

Ahora que Joe Biden ha confirmado que se condonarán US$10.000 a los prestatarios elegibles, algunos asesores dicen que es el momento de empezar a pagar los préstamos federales que superen esa cantidad.

Aunque sería prudente abordar la deuda de mayor interés, como las tarjetas de crédito o los préstamos estudiantiles privados, mientras que los pagos están todavía en pausa, el pago de los préstamos federales ahora podría establecer una mejor salud financiera el próximo año, según Leanne Rahn, un asesor financiero en Fiduciary Financial Advisors en Grand Rapids, Michigan.

“Usted puede realmente bajar ese balance para que en el momento en que la indulgencia se termine, usted esté ganando intereses sobre menos”, dijo. “Así que amplíe el alcance, piense en el panorama general y observe los saldos de sus deudas y las tasas de interés en general”.

Brittany Mollica, asesora financiera de Hilltop Wealth Advisors en Carolina del Norte, recomienda utilizar los próximos meses para elaborar un plan financiero más amplio.

“Pagar la deuda de los préstamos estudiantiles es un objetivo financiero importante, pero es realmente crítico considerar ese objetivo en el contexto más amplio de la vida de alguien y todos los otros objetivos que puedan tener, como comprar una casa o ahorrar para la jubilación”, dijo.

Esperar hasta enero

Otros asesores sugieren esperar a pagar los préstamos estudiantiles federales hasta que se reanuden los pagos, pero ahorrar el dinero mientras tanto.

Jeffrey McDermott, propietario de Create Wealth Financial Planning en Florida, les dice a sus clientes que actúen como si estuvieran haciendo un pago cada mes, pero que pongan esa suma en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

“Hacer el pago de su préstamo en una cuenta de ahorro le devuelve el hábito de hacer su pago y hace que el efecto del pago en su flujo de caja sea claro, pero le permite aferrarse al efectivo hasta que los pagos del préstamo se reanuden”, dijo.

También existe la posibilidad de que algún tipo de desafío legal o retraso posponga el programa de alivio, impidiendo que los prestatarios reciban los reembolsos o la condonación hasta más tarde de lo esperado.

“Le digo a la gente que se mueva a través del proceso de solicitud, pero todavía me niego a actualizar cualquier plan financiero hasta que tengan dinero en efectivo en la mano”, dijo Robert Persichitte, un planificador financiero en Delagify Financial en Colorado.

Cuidado con los planes de reembolso basados en ingresos

¿El próximo gran cambio en el horizonte? La transformación de los planes de reembolso basados en ingresos.

“Para quienes tienen préstamos considerables, el nuevo programa puede ser más importante que la condonación”, dijo Jay Zigmont, fundador de Childfree Wealth en Mississippi.

Cuando Biden anunció el plan de condonación en agosto, también propuso una nueva norma que limitaría el pago mensual de los prestatarios al 5% de sus ingresos discrecionales mensuales para los préstamos federales de grado, frente al 10% actual. El gobierno también perdonaría los saldos de US$12.000 o menos después de que un prestatario haya realizado 10 años de pagos, frente a las dos décadas actuales.

Muchos de los detalles aún no se han dado a conocer, incluyendo la fecha en que el plan entrará en vigor, por lo que los que tienen préstamos deben estar atentos a más noticias.

“Todavía hay un montón de preguntas sin respuesta, todavía hay un montón de cosas que estamos en la oscuridad, qué tipo de aros que tendrá que saltar a través”, dijo Channel en LendingTree.

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